韩国70岁老奶奶站街的警示：30年后你我的养老困
这是财富自由征途1000步的第84步！
“你想上床吗？”
“多少钱？”
“房间10美元，女人30美元。”
这是一位韩国站街女的日常对话。
令人吃惊的是，对话的主角朴女士竟是一名70多岁的老奶奶。朴女士不是个例，在这条街上，有200多个老奶奶从事着同样的职业。
韩国的老爷爷们，则有很多选择送起了快递。他们在退休前，还有着体面的工作。
看到这里，想必大家都很好奇：
作为曾经的亚洲四小龙之一，韩国的养老到底出了什么问题？
01 韩国养老迷局韩国的法定退休年龄是60岁。而实际上，人们平均工作到71岁才会真正休息。退休年龄只是重新找工作的开始。
在如今的韩国，退休老人已经成了劳动市场上的生力军。每五个出租车司机中就有一个是65岁以上的老人，住宅保安也几乎都是60岁以上的大爷。
送快递的韩国老爷爷
为什么退休了还要出来工作？
答案很显然是因为没钱。
贫穷是继续工作的最大理由。据统计，韩国65岁以上老人的贫困率高达49.6%，是发达国家中比例最高的。
国家养老金呢？虽然韩国政府早就在1988年开始实行养老金制度，但养老金不是想领就能领，条件很苛刻。不仅需要持续缴纳10年以上，还需要证明没有子女照顾。
政府默认，有子女的老人都要由家人照料。结果是，只有三分之一的老人能拿到养老金。
即便有资格领养老金，也不意味着可以安心享福，因为养老金在飞涨的物价面前实在是微不足道。
据统计，韩国60岁以上老年人平均每月领取的养老金约为2000元人民币，还不到最低生活标准的三分之一，根本不够用。
子女不管老人吗？关于子女养老的问题，韩国受中国儒家传统的影响，情况非常类似。
韩国父母基本会为子女倾注全部心血，不仅要供完孩子上大学，还要安排结婚、婚房，甚至会帮忙带孩子。
与之对应，父母老了之后，孩子理所当然需要赡养老人。
谁料这世界变化快。韩国富起来了，但是经济增速却大不如前。这意味着更高的物价和更少的就业机会。在疯狂的竞争下，年轻人能照顾好自己就已经实属不易。
老人们无奈地发现，虽然把一生积蓄都投入到了子女的教育，但孩子已经被房子、车子、孙子的教育掏空，再也无暇顾及自己。
于是“养儿防老”成了被牺牲掉的传统。过去15年，认为应该赡养父母的孩子比例从90%暴跌到了37%。
韩国养老迷局的谜底就是：靠政府和靠儿女都落了空，退休后的老人们只能选择依靠工作来拼命活下去。
02 中国养老现状有些人说，韩国的养老惨状，是人口老龄化的必然结果。
但是很遗憾，这只是韩国老龄化的开始。目前，65岁以上老人占韩国总人口的13%，到2060年，比例将变成40%。
遇到同样问题的不止韩国，还有它的邻居日本，据日本媒体报道，截止到2016年9月份，日本在册的80岁以上就业人口有1000万，注意，是就业人口，80岁了还要上班工作。
中国呢？不夸张地说，将来会一样惨。
截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%。
根据测算，中国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰，占总人口近33%左右。
延迟退休已是板上钉钉的事。
人社部相关负责人表示，延迟退休的计划表大概是：男性每三年延长1岁、女性每两年延长1岁，到2045年不论男女退休年龄均为65岁。
不过，延迟退休之后的养老问题，依然尖锐的存在。
先说养老金，养老金的逻辑很简单，有人交，有人领，交的比领的多，自然没事，但随着老龄化，交的越来越少，领的越来越多，就要出问题了。
不用等到2045年，从当期收支的情况看，2015年21个省市养老金就已经入不敷出，2016年达到22个省市，三分之二的省份养老金当期不够发，需要财政补贴。
根据测算，未来五年，养老金收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下，2018年当期结余为-2561.5亿元，到2022年为-5335.8亿元。
但是这方面，我们还是要相信国家，与韩国不同，咱们国家的养老金是会按时足额发放的。
如果个别省份实在付不出养老金，就由中央财政兜底，全国统筹，富省补贴穷省，大家扯平。如果全国压力都大怎么办？那就增加政府负债。
邻居日本就是这么干的，2017年度预算显示，老龄化支出达32.5万亿日元，占了预算总额的三分之一。
问题在于：靠养老金，只能保证饿不死，要保持体面，这还远远不够。
最后，子女养老呢？
韩国和日本活生生的现状就在眼前，悲观的说，二三十年后子女给父母养老这件事，不能抱太大希望。
从个人的角度讲，为人父母，即使为了子女的教育和成长付出过再多，我也不想自己老了之后成为子女的负担。
说到底，要想退休后活得体面，只能靠自己。
03 养老要花多少钱？韩国人因为问题已经暴露得很明显，想得自然也多，他们有一本畅销书《30年后，你拿什么养活自己》，谈的就是这个话题，这本书已经出到了第三部，可见其受欢迎的程度。
书中首先提到的，就是要好好算一算我们退休后，体面的养老到底要花多少钱？
本文也来做个简单的测算：
假设王先生今年正好35岁，普通工人，月薪1万，退休前的年平均收入为12万元，30年后正好65岁退休，三十年后，人均的预期寿命我们按照85岁来计算，也就是退休后的时间是20年。
假设35的王先生没有存款、也没有负债，年支出没有太大变化。现状是储蓄和消费各占一半（这已经是极其难得了），年支出按6万来算。退休后20年总共需要的养老支出就是6*20=120万。
不考虑通胀因素，王先生需要120万元左右来养老。
但是不考虑通胀肯定是不行的，为了保险起见，我们假设生活成本每年上升2.5％（官方通胀数据），王先生35岁的生活费为6万，50年需要585万元，退休后20年，需要321万元。这就是通胀的魔力。
321万，我们看下储蓄和退休金能否覆盖。
王先生退休前工资一共12万*30年=360万，刚才计算的30年总支出约是264万，这样自己通过储蓄可以存下96万。
退休后养老金大概是工资的一半左右，即每月拿到5000元，到85岁去世前，王先生能拿到养老金5000*12*20=120万元。
96+120=216，还差105万。
虽然工资和养老金也会上涨，但是上涨幅度不一定可以跑赢通货膨胀，王先生养老总体费用105万的缺口，还是很难填上。
前面的计算经过了简化，35岁没存款、没负债的人估计没有几个。感兴趣的朋友可以根据自己的实际情况算一算，把养老所需金额的结果晒在评论区。
04 30年一盘棋养老金的计算更多是给自己一个警醒作用，我们要关心的还是现在应该怎么做。
《30年后，你拿什么养活自己》就根据韩国的情况给出了诸多建议，其中多数放在国内也是适用的。书中指出，实现无忧人生，分为以下5个步骤：
第一，要了解自己的净资产情况。
可能我们现在有房有车，一副成功人士的姿态。但如果是贷款买的房和车，那房和车就不算净资产，房和车总价值减去负债之后剩下的那部分价值才是。
我制作的个人财务报表里，资产负债表就是体现净资产和负债率情况的，这张表最少半年需要梳理一次。
第二，要详细搞清自己每月的收支情况。
量入为出，是致富的不二法门，不要再采用“收入-支出=储蓄”的做法了，要更正为“收入-储蓄=支出”，先储蓄，再支出。
理论上，根据记录的收支情况，我们才能准确计算出自己的养老金数额，毛估的话，很可能一点都不符合实际。
按月梳理自己的收支情况，用个人财务报表里的现金流量表就非常合适了，其中储蓄率、非必要消费率、财务自由度等指标，都很有参考意义。
第三，投资自己是最妥当的投资方式。
时代飞速变化，保持学习的习惯，与时俱进就显得特别重要。
这里指的投资自己包含两个方面，一是为了提高自己的薪资收入，不仅要做好本职工作，还需要积极学习，跨部门、跨专业、跨岗位，努力获得升职加薪的机会；
二是在工作之外，还需要学习一些通用技能，最常见的比如PPT、英语口语、写作、演讲以及理财等等，这些技能会大大提升个人在社会中的竞争力。
第四，潜能致富，考虑副业与创业。
如果能够找到可以耕耘一生的工作，自然是幸运和幸福的。
但假设现在的工作并不符合这个条件，那么我们可以根据自己平时的爱好和关注领域，尝试发展一份副业甚至创业。不过，也不要幻想通过副业来赚取一大笔收入，更不能影响了主业的收入。
不得不承认，从事一份工作一直干到退休的情况越来越少见了，大的趋势是会有越来越多的自由职业，同时也会有越来越多的斜杠青年。
打造多条收入的管道，不只依赖于工资，正是开源的最佳方式。
第五，持续投资，越早开始越好。
关于复利，大家想必都听说过它的魔力。
举一个常见的例子，一个年轻人从20岁开始，每年只需存下1.4万元，并将钱进行投资，获取20%的收益，年年如此，直到60岁退休，整整40年，你猜最后会得到多少钱？
答案是1个亿。
当然，20%很难，我们换成15%，结果就变成了2490万，虽然没有那么震撼，但是也是非常可观的。
由于强调的是越早越好，所以我们看下，如果是从30岁、40岁、50岁才开始投资，到60岁时得到的是多少？
是608万、143万和28万，差距显而易见。
投资真的是越早开始越好，也许有人会说，年15%太难了，不可能实现。但我觉得投资再难，也值得去努力和尝试，怎么也比30年后还要出去送快递和站街容易得多。
05 最后的话有些理论指出，基于社会发展和人口结构的所处阶段，现在的日本和韩国，就是中国以后的样子，养老问题也是如此。
但我想说，我们要相信中国政府的智慧，一定可以有效处理社会的养老难题。
我们更要相信自己，有远见和能力，提前规划30年后自己的养老生活，下好这一盘大棋。
---乘财富之船，达自由之岸---